Costul amanarii deciziilor financiare
Costul amanarii deciziilor financiare: credit ipotecar si investitiile la bursa
Multi oameni cred ca atunci cand vine vorba de bani, cel mai intelept lucru este sa astepti „momentul potrivit”. Sa astepti sa scada dobanzile la credite, sa astepti un pret mai bun la apartamente sau sa astepti o criza sau macar o corectie mai mare pe bursa.
In realitate, amanarea deciziilor financiare are un cost ascuns, pe care putini il iau in calcul. Fie ca vorbim de un credit ipotecar sau de primele investitii la bursa, timpul joaca impotriva ta, iar cifrele arata clar ca uneori „a astepta” inseamna de fapt a plati mult mai mult.
Costul amanarii deciziilor financiare este real si usor de calculat: fiecare luna de intarziere inseamna bani pierduti si oportunitati ratate.
Costul amanarii deciziilor financiare: Analiza credit ipotecar
Multi oameni cred ca atunci cand dobanzile sunt mari, cel mai bine este sa astepti sa scada inainte sa iei un credit ipotecar. Dar chiar si in aceasta situatie, amanarea poate fi mai costisitoare decat actionarea imediata. Sa luam un exemplu concret: vrei un apartament si ai nevoie sa iei un credit in valoare de 400.000 lei pe 30 de ani.
Presupunem ca dobanda actuala este de 8%, dar peste 3 ani gasesti oferte cu dobanda fixa de 6% si faci o refinantare la aceasta dobanda. La fel, de fiecare data cand se termina perioada cu dobanda fixa sau gasesti oferte semnificativ mai bune, faci o refinantare pentru a mentine dobanda fixa pe toata durata creditului. In acest scenariu, totalul platilor ajunge la 892.300 lei.
Dar ce se intampla daca amani 3 ani, asteptand scaderea dobanzilor? Pretul apartamentului poate creste cu 10% in acest interval, adica vei avea nevoie de 440.000 lei. Daca acum iei credit cu dobanda fixa de 6% pe toata durata, totalul platilor va fi de 949.700 lei. In plus, timp de 3 ani vei plati chirie de aproximativ 90.000 lei (2500 lei pe luna). In concluzie, amanarea te poate costa, in acest exemplu, peste 147.000 lei in plus si vei termina creditul cu 3 ani mai tarziu.
Totodata, daca ai posibilitatea sa faci plati anticipate sau sa reduci perioada creditului, poti scapa de o parte din dobanzile mari si chiar sa termini creditul mai repede, valabil in ambele situatii analizate.
Aceasta analiza arata ca, in anumite contexte, este mai eficient sa actionezi acum si sa profiti de refinantarea viitoare, decat sa astepti „dobanzile mai mici”. Costul amanarii deciziilor financiare este real si trebuie luat in calcul atunci cand planifici achizitia unui apartament.
Aici gasiti un calculator bun pentru a simula ratele unui credit.
Costul amanarii deciziilor financiare: Analiza investitii la bursa
La fel ca in cazul creditelor ipotecare, amanarea investitiilor la bursa poate avea un cost real. Multi oameni cred ca este mai bine sa astepte „momentul perfect” pentru a investi, cand preturile sunt mai mici sau piata pare mai stabila. In realitate, primii ani de investitii sunt cei mai importanti, deoarece influenteaza semnificativ cresterea capitalului datorita dobanzii compuse. Fiecare luna sau an in care amanam investitia inseamna pierderea unor castiguri potentiale care nu mai pot fi recuperate complet pe termen lung.
Chiar si atunci cand apare o corectie mai mare sau o criza, teama si incertitudinea ne pot opri sa incepem investitia fix atunci. Iar pana cand ne decidem, pierdem potentiale cresteri care s-ar fi acumulat in primii ani, esentiali pentru dezvoltarea capitalului.
Acum cateva zile am facut o postare pe LinkedIn despre cat de greu pare inceputul in investitii. Am folosit un exemplu simplu: daca investesti 500 € pe luna, cu un randament mediu de 10% anual, cifrele arata astfel:
Dupa 10 ani, ajungi la aproximativ 100.000 €.
Inca 8,3 ani mai tarziu, depasesti pragul de 300.000 €.
Ce observi imediat din aceste cifre? Prima suta de mii iti ia mai mult de jumatate din timp, iar „explozia” de mai tarziu vine tocmai datorita puterii dobanzii compuse. Exact acest mecanism face ca primii ani de investitii sa fie cei mai grei: rezultatele par mici, desi fiecare suma investita lucreaza deja pentru tine.
Aceasta este si motivul pentru care majoritatea oamenilor renunta in primii ani. Li se pare ca „nu se misca lucrurile”, ca banii nu cresc suficient de rapid. Dar chiar atunci, in aceasta perioada initiala, se pun bazele pentru castigurile importante care vor veni pe termen lung.
Chiar si atunci cand apare o corectie mai mare sau o criza, teama si incertitudinea ne pot opri sa incepem investitia fix atunci. Iar pana cand ne decidem sa actionam, pierdem potentiale cresteri care s-ar fi acumulat in primii ani, esentiali pentru dezvoltarea capitalului.
Ce se intampla daca amani investitia?
Sa vedem concret ce inseamna amanarea investitiei. Daca obiectivul tau este sa ajungi la 300.000 € cu un randament mediu de 10% anual, pornind cu investitii de 500 € pe luna, iti ia aproximativ 18 ani pentru a atinge suma dorita. In acest timp, suma investita din propriile economii ajunge la 108.000 €, iar dobanda acumulata aproape dubleaza aceasta suma, ajungand la 192.000 €.
Dar daca amani investitia 5 ani, pentru a ajunge tot la 300.000 € intr-un interval mai scurt, de 13 ani, vei fi nevoit sa investesti 945 € pe luna, aproape dublu fata de suma initiala. In acest scenariu, vei contribui din propriile economii cu 147.400 €, iar dobanda acumulata va fi de doar 152.000 €, mult mai putin decat daca ai fi inceput la timp.
Acest exemplu arata clar efectul amanarii: primii ani de investitii sunt esentiali. Pierderea lor nu poate fi recuperata decat prin investitii mult mai mari sau prin scurtarea timpului disponibil pentru cresterea capitalului. Dobanda compusa actioneaza cel mai puternic atunci cand investitia incepe devreme, iar amanarea reduce semnificativ „puterea banilor care lucreaza pentru tine”.
Concluzie: timpul conteaza
Atat in cazul creditelor ipotecare, cat si in cel al investitiilor la bursa, amanarea deciziilor financiare are un cost real. Fie ca astepti dobanzi mai mici sau momentul perfect pentru a investi, timpul pierdut nu poate fi recuperat complet. Primii ani sunt cei mai importanti: ei pun bazele pentru castigurile viitoare.
A lua decizia la momentul potrivit nu inseamna sa actionezi impulsiv, ci sa planifici si sa profiti de timpul tau. Cand vine vorba de bani, a amana inseamna a plati mai mult sau a pierde oportunitati.
Inscrie-te acum la un curs educatie financiara si investitii pe bursa, unde inveti pas cu pas cum sa iei decizii informate care sa iti asigure un viitor financiar mai sigur. Daca vrei sa mergi mai departe si sa ai un plan personalizat, iti ofer si sesiuni de consultanta 1 la 1, pentru a-ti raspunde la toate intrebarile si a te ghida in drumul tau financiar!
Disclaimer: Informatiile si materialele prezentate pe FormulaBanilor.ro si in cursurile sale, nu sunt sfaturi de investitii si nu pot fi considerate recomandari de tranzactionare pe bursa.
