Dobanda Compusa – Top 3 Analize FormulaBanilor

Dobanda Compusa FormulaBanilor
Partajeaza pe:

Dobanda Compusa – A 8-a Minune a Lumii

Dobanda compusa este unul dintre cele mai puternice concepte financiare, adesea numita „a opta minune a lumii” de catre Albert Einstein. Daca este folosita corect, poate transforma economiile modeste in sume impresionante pe termen lung, fiind un instrument esential pentru oricine isi doreste sa atinga independenta financiara.

Ce este dobanda compusa?

Dobanda compusa reprezinta procesul prin care castigurile generate de o investitie (dobanzi, dividende, randamente) sunt reinvestite, generand la randul lor alte castiguri. Pe scurt, banii investiti initial nu doar ca lucreaza pentru tine, dar si dobanzile castigate incep sa genereze noi venituri.

Puterea dobanzii compuse in investitii

Pentru a intelege mai bine acest concept, sa analizam un exemplu concret: Scenariu – pornim 1000 de lei si ii investim cu 10% dobanda timp de  30 de ani.

Daca dobanda este simpla, atunci dupa un an primi 100 de lei, dupa al doilea an tot 100 de lei, dupa al treilea an tot 100 de lei si la final, dupa 30 de ani, vom avea 4000 de lei, dintre care 3000 sunt proveniti din dobanda (100 lei*30 ani). Ca avantaj ar fi ca teoretic putem folosi in fiecare an acei 100 de lei dobanda.

Daca insa vorbim de dobanda compusa, inseamna ca cei 100 de lei se adauga la cei 1000 lei initiali si in urmatorii ani primim dobanda pe toata suma acumulata.

Concret – dupa un an primim 100 de lei, dar dupa al doilea an vom primi 110 lei (10% din 1100 lei adunati), in al treilea an vom primi 121 lei (10% din cei 1210 lei adunati) si tot asa, pana cand dupa 30 de ani vom avea 17400 lei, dintre care 16400 sunt proveniti din dobanda compusa. De patru ori mai multi bani ca in primul caz analizat.

Ipoteza: Ce ai alege dintre 100 milioane lei si 1 leu care isi dubleaza valoarea zilnic timp de 30 de zile? Daca nu intelegi dobanda compusa si nu faci calculele, ai fi tentat sa spui 100 milioane lei ca vrei. Dar daca iei in calcul dobanda compusa, iti dai seama ca a doua varianta reprezinta dupa 30 de zile peste 500 milioane lei. La fel este si in investitii, timpul este aliatul nostru si conduce la portofolii imense.

Analiza 1 – Cat timp iti ia sa ajungi la independenta financiara?

Un obiectiv important al investitiilor este atingerea independentei financiare. In functie de procentul din venit economisit si investit lunar, timpul necesar pentru a atinge acest obiectiv variaza semnificativ.
🔹 Scenariul de calcul:

  • Am facut analiza in procente si nu in sume fixe, ca sa se poata aplica oricui.
  • Randament net al investitiilor: 8% pe an (dupa inflatie)
  • Rata de retragere este de 4%, ceea ce inseamna ca ai nevoie de cheltuieli anuale × 25 pentru a te intretine din portofoliu (adica un portofoliu care sa iti asigure retragerea anuala de 4% din valoarea totala).
  • Am presupus ca salariul/venitul creste cu aceiasi valoare ca inflatia
  • Portofoliul necesar pentru independenta financiara = Cheltuieli lunare × 12 × 25 (pentru a acoperi cheltuielile anuale pe termen lung cu un procent de retragere de 4%).
  • Am propus economii/investitii de 10%, 20%, 30%, 40%, 50% din venitul lunar.

Exemplu concret 1:
Pentru cineva cu un salariu de 5.000 de lei, care economiseste lunar 500 de lei, va avea nevoie de un portofoliu de:
5.000 × 12 luni × 25 = 1.500.000 lei (echivalentul a 300.000 EUR) pentru a putea retrage 4% anual.
In cat timp va ajunge acolo? Investind cate 500 de lei lunar cu 8% randament net, va avea nevoie de 37 de ani pentru a atinge acest obiectiv. Dobanda compusa este foarte semnificativa aici, fiind o perioada mare de investitii.

Exemplu concret 2:
Pentru cineva cu un salariu de 20.000 de lei, care economiseste lunar 10.000 de lei (adica 50% din venit), va avea nevoie de un portofoliu de:
10.000 × 12 luni × 25 = 3.000.000 lei (echivalentul a 600.000 EUR) pentru a putea retrage 4% anual.
In cat timp va ajunge acolo? Investind cate 10.000 de lei lunar cu 8% randament net, va avea nevoie de 14 ani pentru a atinge acest obiectiv.

FIRE

 

🔹 Concluzia este interesanta!

➡️ 10% economisiti lunar → 37 de ani pana la independenta.
➡️ 20% economisiti lunar → 28 de ani.
➡️ 30% economisiti lunar → 22 de ani.
➡️ 40% economisiti lunar → 17,5 ani.
➡️ 50% economisiti lunar → 14 ani.

De ce in realitate poate fi si mai bine?
✔️ Salariul tau poate creste mai rapid decat inflatia.
✔️ In timp, scapi de cheltuieli mari (credite, copii care devin independenti etc.).
✔️ Oportunitatile de investitii pot aduce randamente mai mari.

🔍 Morala:Numarul de ani necesari pentru atingerea independentei financiare este direct legat de procentul din salariu pe care il economisesti si investesti lunar, precum si de randamentul investitiilor tale. Cu cat economisesti si investesti mai mult, dobanda compusa isi face simtit efectul si independenta financiara vine mai repede! 🚀

Am dat exemple si de salarii si cheltuieli in imagine, deoarece este normal sa nu poti pune un procent mare deoparte din salarii mici si este usor sa economisesti mult din salarii mari.

Fiecare isi poate face calculele singur in functie de experienta lui pe bursa si mai ales in functie de apetului lui pentru risc si de instrumentele in care investeste. Am considerat 8% dupa inflatie in RON randamentul, pe baza experientei mele. Putem vedea pe site-ul BVB ca BET-TR in ultimii 10 ani a avut in medie 18% randament brut, iar daca scadem inflatia medie (de sub 5%) si punem o parte serioasa din portofoliu si in titluri de atat (cu 7% brut sau 2-3% net) obtinem in RON acel 8%.

Calculele sunt doar niste scenarii si fiecare scenariu este unic pentru fiecare dintre noi, plus ca randamentele trecute nu sunt deloc o garantie pentru cele viitoare.

Factorii care iti pot accelera progresul

💡 Cresterea venitului activ – Pe masura ce avansezi in cariera sau dezvolti surse aditionale de venit, poti creste procentul economisit.
💡 Scaderea cheltuielilor – Eliminarea datoriilor, optimizarea cheltuielilor si un stil de viata mai simplu contribuie la cresterea economiilor.
💡 Randamente mai mari – Diversificarea portofoliului si investitiile in instrumente cu randamente superioare (actiuni, ETF-uri, imobiliare) pot imbunatati semnificativ rezultatele.
💡 Reinvestirea tuturor castigurilor – Evitarea retragerii dobanzilor, dividendelor si altor venituri pentru cheltuieli curente maximizeaza efectul compunerii.

Concluzie
Dobanda compusa este un aliat puternic in drumul catre independenta financiara. Cu o strategie clara, disciplina si un orizont de timp pe termen lung, oricine poate beneficia de aceasta „magie” a cresterii exponentiale a investitiilor. Cheia succesului este sa incepi cat mai devreme si sa investesti constant.

Am folosit acest calculator dobanda compusa pentru efectuarea analizei.

Dobanda compusa poate fi definita ca „dobanda la dobanda” – adica randamentele generate de o investitie sunt reinvestite la randul lor, generand noi castiguri. Pe termen lung, acest mecanism creeaza o crestere exponentiala a investitiei, cu conditia ca profiturile sa fie lasate sa se acumuleze fara retrageri premature.

Din acest motiv este important sa incepem sa investim cat mai devreme ca sa ne atingem obiectivele.

Analiza 2 – In cati ani ajungi la un milion de lei in functie de suma ce o investesti?

In functie de ce suma investesti lunar, vom analiza cati ani ai nevoie sa ajungi la aceasta suma. La fel ca in cazul precedent, vom utiliza un randament de 8% net care sa ia in considerare si inflatia. Daca nu am lua in considerare inflatia si am presupune un randament mai mare, de 12% sa spunem, am ajunge la un milion de lei rapid, dar nu ar mai valora cat valoreaza astazi si analiza ar fi in zadar.

Daca vrei sa atingi pragul de 1 milion de lei prin investitii, timpul necesar depinde de suma lunara pe care o economisesti si randamentul obtinut. Presupunand un randament mediu anual de 8%, daca investesti 500 de lei pe luna, vei ajunge la 1 milion in aproximativ 34 de ani. Dubland suma la 1.000 de lei lunar, timpul scade la 26 de ani, iar cu 2.500 de lei pe luna, vei atinge acest obiectiv in doar 17 de ani. Cu cat economisesti si investesti mai mult, cu atat dobanda compusa accelereaza cresterea portofoliului tau, aducandu-te mai repede la acest prag.

1 milion fct de economii

Se pare ca putem si in doar 10 ani sa ajungel ma 1 milion de lei (200.000EUR) daca investim cate 6000 lei lunar la un randament de 8% net. Este impresionant, deoarece de la aceasta suma putem sa ne gandim la libertate financiara.

Investitiile lunare pe termen lung, chiar si cu un randament moderat de 8% net, pot duce la acumularea unei sume considerabile, cum ar fi 1 milion de lei. Este important sa tinem cont de inflatie atunci cand facem aceste estimari, pentru ca, desi randamentele mari pot parea atractive, acestea nu garanteaza o crestere reala a valorii sumei in termeni de putere de cumparare. Prin urmare, stabilirea unui plan de investitii realist si ajustat la conditiile economice actuale este esential pentru atingerea obiectivelor financiare. Dobanda compusa este cheia independentei financiare la care visezi.”

Analiza 3 – In cati ani ajungi la un milion de lei in functie de randamentul investitiilor?

Am analizat cati ani iti ia sa ajungi la 1 milion RON in functie de randamentul investitiei, comparand diferite alocari intre titluri de stat (7% randament brut) si ETF-uri (16% randament brut pentru BET-TR sau NASDAQ100), ajustate pentru o inflatie de 4% anual. Am luat in calcul scenarii de alocare de la 100% titluri – 0% ETF, pana la 0% titluri – 100% ETF, incluzand variante intermediare (25%-75%, 50%-50%, 75%-25%). Rezultatele arata cat de puternic influenteaza dobanda compusa cresterea portofoliului si cum o alocare mai agresiva poate reduce semnificativ timpul necesar pentru atingerea obiectivului.

Desigur, poate parea ca am fost prea generos cu randamentul la ETF-uri, dar dobanda compusa isi spune cuvantul si statistic pe ultimii 10-15 ani acestea au fost rezultatele.

Astfel, am considerat pentru analiza scenariile cu randament net de 3% (doar titluri de stat – 4% inflatia), 5.25% (75% titluri si 25% ETF), 7.50% (50% titluri si 50% ETF), 9.75% (25% titluri si 75% ETF) si 12% (0% titluri si 100% ETF).

Suma investita lunar am ales sa fie 2000 de lei si rezultate sunt interesante: avem nevoie intre 15 ani, pentru portofolioul format doar din ETF si pana la 27 ani pentru portofoliul format din titluri de stat. Asa cum se spune, cam greu ne putem imbogati doar din titluri de stat. Partea buna este ca putem scadea acesti ani, investind o suma si mai mare.

1 milion fct de procent

Atingerea unui milion de lei depinde semnificativ de tipul de investitie ales si de randamentele obtinute. Investitiile in titluri de stat, cu un randament mai scazut de 7%, vor necesita un timp mai lung comparativ cu investitiile in ETF-uri, care pot oferi randamente de pana la 17%, desi implica un risc mai mare. O combinatie intre aceste doua tipuri de active poate oferi un echilibru intre stabilitate si crestere utilizand dobanda compusa. Este esential sa alegi o strategie de investitie care sa fie in concordanta cu obiectivele tale financiare, toleranta la risc si orizontul de timp, avand in vedere si factorii economici precum inflatia.

Indiferent de strategia aleasa, dobanda compusa ramane cel mai puternic aliat al investitorilor pe termen lung. Cu cat incepi mai devreme si reinvestesti castigurile, cu atat portofoliul tau va creste exponential, reducand timpul necesar pentru a atinge 1 milion RON. Primul milion este greu, al doilea este inevitabil! (Deja suma se poate dubla in cativa ani, fara sa mai pui tu sume lunar.)

Tu ce strategie preferi pentru a obtine independenta financiara?

Programeaza o sedinta 1 la 1 sau contacteaza-ma pentru un curs educatie financiara si investitii la bursa personalizat daca ai nevoie de ajutor in acest sens.

Daca ti s-a parut articolul interesant sau util, nu ezita sa-l dai share prietenilor tai! Poate ca si ei vor gasi informatiile valoroase.

Ma poti gasi si pe linkedin unde sunt mai activ cu postarile.

Andrei

Partajeaza pe:

Similar Posts

2 Comments

  1. Ai luat in calcul si inflatia in prima analiza? Pare destul de optimist scenariul, dar imi place sa vad cum dobanda compusa aduce rezultate asa impresionante. Sunt curios, daca ar fi sa analizezi fara inflatie, investind 1000 euro pe luna (asta incerc de cateva luni), in cat timp ajungi la 1 milion de euro?

    Multumesc,
    Astept si alte analize
    Stefan B.

    1. Salutare! Da, am luat in calcul inflatia in prima analiza. Legat de analiza propusa, depinde de ce randament iei in calcul.
      Daca presupui 10% – atunci ai nevoie de 23 de ani ca dobanda compusa sa iti multiplice banii si sa ajungi la 1 milion.
      Daca presupui 12%, ai nevoie de putin peste 20 de ani.

      Succes in continuare cu planul tau! Este unul realizabil, are nevoie doar de timp.

Lasă un răspuns

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *

Acest site folosește Akismet pentru a reduce spamul. Află cum sunt procesate datele comentariilor tale.